大額現(xiàn)金廣泛使用蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)
央行表示，近年來，非現(xiàn)金支付快速發(fā)展，但現(xiàn)金需求有增無減。尤其是大額現(xiàn)金廣泛使用，容易被腐敗、偷逃稅、洗錢等違法犯罪活動(dòng)利用，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)普遍強(qiáng)化對(duì)大額現(xiàn)金的管理。我國(guó)大額現(xiàn)金管理存在監(jiān)管覆蓋面有限、法律效力不足等薄弱環(huán)節(jié)，亟待強(qiáng)化。
按照國(guó)務(wù)院要求，央行研究了加強(qiáng)我國(guó)大額現(xiàn)金管理的具體措施。我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)金融情況各異，部分地區(qū)先行先試是當(dāng)前形勢(shì)下推進(jìn)大額現(xiàn)金管理的有效路徑，有助于在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下驗(yàn)證最佳的操作層面方案，逐步推廣合理用現(xiàn)理念，為建立大額現(xiàn)金管理長(zhǎng)效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。
為何選擇河北、浙江和深圳?
此次試點(diǎn)為何選擇這三個(gè)地區(qū)?
央行表示，基于各地現(xiàn)金流通使用實(shí)際及管理基礎(chǔ)，選擇在河北省、浙江省、深圳市進(jìn)行試點(diǎn)。其中，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)較好，浙江省、深圳市均為全國(guó)現(xiàn)金投放重點(diǎn)區(qū)域，浙江省一些行業(yè)大額用現(xiàn)情況突出，個(gè)人賬戶大額用現(xiàn)情況突出，深港之間人民幣現(xiàn)鈔跨境流動(dòng)普遍。
據(jù)悉，央行在研究試點(diǎn)方案的過程中充分聽取了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其客戶意見，廣泛征求了相關(guān)部門、地方政府、專家學(xué)者意見，最終確定的試點(diǎn)內(nèi)容盡可能多地采納了各方意見。試點(diǎn)結(jié)束后，央行將評(píng)估試點(diǎn)成效，修改完善大額現(xiàn)金管理措施內(nèi)容。同時(shí)，將統(tǒng)籌研究現(xiàn)金管理制度，為相關(guān)管理措施在全國(guó)推廣創(chuàng)造更好的條件。
試點(diǎn)期擬定2年 河北先行
《通知》對(duì)河北省、浙江省、深圳市人民銀行分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出了開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)工作的原則要求，明確了試點(diǎn)任務(wù)、保障措施和實(shí)施計(jì)劃。
試點(diǎn)為期2年，分地區(qū)分階段實(shí)施。第一步，在河北省全面規(guī)范商業(yè)銀行大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)，探索邢臺(tái)市房地產(chǎn)行業(yè)、秦皇島市醫(yī)療行業(yè)企業(yè)記錄并報(bào)告大額現(xiàn)金交易。
第二步，待河北省試點(diǎn)穩(wěn)定開展后，在浙江省、深圳市推廣全面規(guī)范商業(yè)銀行大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)試點(diǎn)內(nèi)容，并在浙江省探索批發(fā)零售、房地產(chǎn)銷售、建筑、汽車銷售行業(yè)企業(yè)大額取現(xiàn)及用現(xiàn)額度管理，在深圳市探索強(qiáng)化對(duì)私賬戶大額用現(xiàn)管理、加強(qiáng)大額現(xiàn)金出入境及香港地區(qū)人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況監(jiān)測(cè)，選擇適宜地市探索推動(dòng)個(gè)人收入報(bào)告措施。
對(duì)公50萬對(duì)私10-30萬算大額
文件明確大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)管理范圍。
人民銀行石家莊中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行(以下簡(jiǎn)稱“試點(diǎn)行”)參考本地現(xiàn)金分析數(shù)據(jù)，基于企業(yè)和個(gè)人用現(xiàn)特點(diǎn)，聽取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人、企業(yè)等方面意見，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本次試點(diǎn)針對(duì)的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理范圍。
管理金額起點(diǎn)須符合總行對(duì)起點(diǎn)金額以上業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額在總業(yè)務(wù)量中比例要求，不影響個(gè)人、企業(yè)特別是個(gè)體工商戶，正常、合理的用現(xiàn)需要，對(duì)監(jiān)測(cè)非常規(guī)大額用現(xiàn)行為有針對(duì)性，既避免銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作負(fù)擔(dān)過重，又對(duì)客戶的整體影響較小。經(jīng)試點(diǎn)行調(diào)研分析，各地對(duì)公賬戶管理金額起點(diǎn)均為50萬元，對(duì)私賬戶管理金額起點(diǎn)分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。 管理業(yè)務(wù)情形以有現(xiàn)金實(shí)物交接的柜面業(yè)務(wù)為主，包含通過大額高速存取款設(shè)備自助存取款情形，并須針對(duì)拆分、現(xiàn)金隱匿過賬等規(guī)避監(jiān)管、“偽大額現(xiàn)金交易”情形制定防范措施，既監(jiān)測(cè)單筆超過起點(diǎn)金額的交易，也監(jiān)測(cè)多筆累計(jì)超過起點(diǎn)金額的交易?！ ∫?guī)范大額取現(xiàn)預(yù)約業(yè)務(wù) 文件要求，試點(diǎn)行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自行建立相關(guān)預(yù)約規(guī)則，明確客戶預(yù)約的時(shí)間、渠道方式、信息要素，并保存預(yù)約信息，向試點(diǎn)行報(bào)送?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)宣傳預(yù)約理念，完善預(yù)約業(yè)務(wù)流程，為客戶辦理預(yù)約創(chuàng)造便利條件，逐步強(qiáng)化約束機(jī)制。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)國(guó)家安全應(yīng)急需要等緊急大額取現(xiàn)情形，制定應(yīng)急流程?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將預(yù)約業(yè)務(wù)與庫(kù)存現(xiàn)金調(diào)撥保管、向人民銀行發(fā)行庫(kù)預(yù)約業(yè)務(wù)相結(jié)合，優(yōu)化整合內(nèi)部現(xiàn)金流轉(zhuǎn)?！ 〗⒋箢~存取現(xiàn)登記制度 根據(jù)文件，客戶提取、存入起點(diǎn)金額之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記?！ ≡圏c(diǎn)行確定本地區(qū)客戶登記的信息要素，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集、保存、統(tǒng)計(jì)上報(bào)登記信息?！ °y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)宣傳解釋與主動(dòng)引導(dǎo)，完善登記業(yè)務(wù)，為客戶辦理登記創(chuàng)造便利條件，提高效率。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)企業(yè)、單位發(fā)放工資、日常性大額存取現(xiàn)，以及政府機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位、軍隊(duì)等因履職需要發(fā)生的大額現(xiàn)金存取，制定簡(jiǎn)化流程?！ ≡圏c(diǎn)行統(tǒng)籌考慮人民銀行冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)集中要求與大額現(xiàn)金監(jiān)測(cè)要求，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)起點(diǎn)以上存取業(yè)務(wù)的信息與現(xiàn)金實(shí)物的冠字號(hào)碼相關(guān)聯(lián)、可追溯?！ 〗⒋箢~現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度 文件要求，試點(diǎn)行分析本地區(qū)易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的用現(xiàn)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照行業(yè)、金額實(shí)行取現(xiàn)分級(jí)審核措施，加強(qiáng)大額用現(xiàn)引導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加深對(duì)用現(xiàn)客戶的了解，對(duì)于易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的客戶，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示與信息溝通，引導(dǎo)其使用非現(xiàn)金支付工具。對(duì)于確有大額用現(xiàn)需求的，保障其合理用現(xiàn)需要。對(duì)于客戶來自風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴(yán)格對(duì)信息真實(shí)性、規(guī)范性的審核，發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動(dòng)的，應(yīng)提交可疑交易報(bào)告，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注，后續(xù)跟蹤，記錄備查?！ 〗⒋箢~現(xiàn)金分析報(bào)告制度 根據(jù)文件，試點(diǎn)行要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息，包括取現(xiàn)預(yù)約、存取現(xiàn)登記、分級(jí)審核、風(fēng)險(xiǎn)信息等。加強(qiáng)自身大額現(xiàn)金分析水平，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息區(qū)分行業(yè)、用途、金額進(jìn)行分析，掌握大額現(xiàn)金流向，預(yù)判大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在確保個(gè)人信息安全和嚴(yán)格規(guī)范信息用途的前提下，與相關(guān)部門交流、共享信息?！ ≡圏c(diǎn)行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將預(yù)約、登記、風(fēng)險(xiǎn)防范要求與反洗錢大額和可疑交易報(bào)送、自身業(yè)務(wù)流程及信息系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息的整合、歸集，提高信息采集效率及準(zhǔn)確性?！ 》康禺a(chǎn)等特定行業(yè)企業(yè)大額現(xiàn)金交易要記錄報(bào)告 文件要求，人民銀行石家莊中心支行依托房地產(chǎn)領(lǐng)域反洗錢工作框架，就邢臺(tái)市房地產(chǎn)行業(yè)建立與財(cái)政、住建等部門協(xié)作機(jī)制，要求企業(yè)規(guī)范現(xiàn)金日記賬信息要素，報(bào)送一定金額以上的現(xiàn)金交易，人民銀行石家莊中心支行定期分析大額現(xiàn)金交易情況。邢臺(tái)市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)(房地產(chǎn))主管部門要加強(qiáng)房屋交易資金監(jiān)管、嚴(yán)格落實(shí)商品房預(yù)售資金監(jiān)管制度?！ ∪嗣胥y行石家莊中心支行就秦皇島市醫(yī)療行業(yè)建立與財(cái)政、衛(wèi)生健康等部門協(xié)作機(jī)制，要求企業(yè)、單位規(guī)范現(xiàn)金日記賬信息要素，向人民銀行和行業(yè)主管部門報(bào)送一定金額以上的現(xiàn)金交易，人民銀行石家莊中心支行定期分析大額現(xiàn)金交易情況?！ √囟ㄐ袠I(yè)企業(yè)大額提現(xiàn)設(shè)額度標(biāo)準(zhǔn) 人民銀行杭州中心支行對(duì)浙江省批發(fā)零售、房地產(chǎn)銷售、建筑、汽車銷售行業(yè)，分別確定各行業(yè)企業(yè)大額現(xiàn)金提取額度標(biāo)準(zhǔn)。指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)超出額度的取現(xiàn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)使用非現(xiàn)金支付方式?！ 〈_有大額提現(xiàn)需要的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在預(yù)約環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理提示，在取現(xiàn)環(huán)節(jié)加強(qiáng)交易資料真實(shí)性審核，在后續(xù)環(huán)節(jié)重點(diǎn)關(guān)注客戶現(xiàn)金使用情況。 浙江省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)(房地產(chǎn))主管部門要加強(qiáng)房屋交易資金監(jiān)管、嚴(yán)格落實(shí)商品房預(yù)售資金監(jiān)管制度。 推動(dòng)部分國(guó)有單位領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告大額現(xiàn)金收入 文件要求，人民銀行深圳市中心支行加強(qiáng)對(duì)利用個(gè)人賬戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性收支行為管控，細(xì)分個(gè)人賬戶經(jīng)營(yíng)性收支來源與用途?！ ≡诒O(jiān)測(cè)行業(yè)分布的基礎(chǔ)上，對(duì)一定金額以上的個(gè)人賬戶經(jīng)營(yíng)性收支加強(qiáng)真實(shí)性審核。對(duì)于可能存在風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金收支，對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注，并持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。 選擇試點(diǎn)地區(qū)適宜地市，探索從部分國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)人員入手，推動(dòng)該部分個(gè)人主體報(bào)告一定金額以上現(xiàn)金收入的交易性質(zhì)、交易金額等信息?！ 〈箢~現(xiàn)金出入境要監(jiān)測(cè) 文件要求，人民銀行深圳市中心支行加強(qiáng)與香港地區(qū)人民幣清算行的溝通協(xié)調(diào)，監(jiān)測(cè)境外人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況?！ ”O(jiān)測(cè)口岸地區(qū)個(gè)人賬戶大額現(xiàn)金收支，結(jié)合境內(nèi)居民、境外非居民大額現(xiàn)金存取信息?！ 〖訌?qiáng)與深圳海關(guān)信息交流，建立個(gè)人攜現(xiàn)跨境情況定期通報(bào)機(jī)制，探索對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的現(xiàn)金入境強(qiáng)化信息采集及后續(xù)跟蹤?！ ≡圏c(diǎn)不影響正常合理用現(xiàn) 央行有關(guān)人士表示，試點(diǎn)不會(huì)影響企業(yè)和社會(huì)公眾正常合理用現(xiàn)，但不排除試點(diǎn)初期由于社會(huì)公眾對(duì)政策理解有偏差而出現(xiàn)個(gè)別地區(qū)、時(shí)點(diǎn)現(xiàn)金提取增多的情況。請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)行制定本地應(yīng)急處置預(yù)案，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好現(xiàn)金分析與現(xiàn)金供應(yīng)工作，確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序。請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)行結(jié)合本地試點(diǎn)內(nèi)容實(shí)際情況，參考制定本地宣傳解讀材料，向社會(huì)公布?！ ≌?qǐng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)督促試點(diǎn)地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)行指導(dǎo)下做好宣傳工作，積極引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，提升大額現(xiàn)金服務(wù)水平。(來源：博士高管會(huì))
